비상금통장 하나로 망함 방지하기 몇개월치 어디에 넣어야 할까?

투자보다 먼저, 비상금통장이 있어야 하는 이유

비상금은 말 그대로 “인생이 예상 밖으로 틀어졌을 때도 최소한의 생활을 버티게 해주는 돈”입니다. 이게 없으면 어떤 일이 생기냐면요:

• 갑작스러운 실직·휴직·폐업 → 급하게 예금·펀드·주식을 깨면서 싸게 던지기
• 병원비·수리비·각종 급전 → 카드론·현금서비스·마이너스통장으로 메꾸기
• 시장 하락기 → 돈이 당장 필요해서 바닥에서 강제 손절하고 다시는 투자를 못 하게 됨

그래서 부자톡의 기본 원칙은 간단합니다. “투자계좌를 만들기 전에, 비상금통장부터 만든다.” 이 한 가지만 지켜도 인생 리스크의 70%는 줄일 수 있습니다.

비상금은 몇 개월치가 적당할까?

비상금 기준은 “월급”이 아니라 내가 실제로 쓰는 월 생활비입니다. 보통은 아래 표처럼 생각하시면 됩니다.

계산 공식은 아주 간단합니다

월 평균 생활비 × 필요한 개월 수 = 목표 비상금
예를 들어,

• 월 생활비 200만 원 × 3개월 = 600만 원 (1인 직장인)
• 월 생활비 350만 원 × 6개월 = 2,100만 원 (외벌이 + 자녀)
• 월 생활비 250만 원 × 9개월 = 2,250만 원 (프리랜서)

비상금은 어디에 넣어야 할까?

비상금통장은 이런 세 가지 기준으로 고르면 됩니다.

• ① 안전성 : 원금이 거의 깨지지 않을 것
• ② 유동성 : 필요할 때 바로 찾을 수 있을 것
• ③ 접근성 : 인터넷·앱으로 쉽게 이체·출금 가능할 것

추천 위치 1. 파킹통장·입출금 통장 (짧은 비상금)

언제 뭐가 터질지 모르는 “당일·당주에 써야 하는 비상금”은 금리 좋은 파킹통장이나 수수료 적은 입출금 통장에 두는 게 좋습니다. 자동차 수리비, 갑작스러운 병원비, 가족 경조사 등은 대부분 여기서 해결됩니다.

추천 위치 2. CMA · 단기 예금 (중간·긴급 비상금)

3~6개월치 비상금 전체를 다 입출금 통장에 두면 유혹이 너무 큽니다. 그래서 보통은 이렇게 나눕니다.

• 1계좌 – ‘진짜 긴급용’ : 파킹통장·입출금 통장 (1~2개월치)
• 2계좌 – ‘생활 방어선용’ : CMA·단기 예금 (나머지 3~10개월치)

CMA나 단기 예금은 일반 예금보다 이자가 조금 더 붙으면서도, 필요하면 깨서 쓸 수 있는 정도의 유동성이 있습니다.

비상금을 넣어두면 안 되는 곳

• 주식·ETF·리츠 : 시장이 좋을 땐 괜찮아 보이지만, 비상 상황은 보통 시장도 안 좋을 때 같이 옵니다.
• 코인·파생상품 : 변동성이 크고, 한 번에 손실 볼 수 있습니다.
• 묶이는 적금·장기 예금 : 깨면 이자 손실·중도해지 패널티가 커질 수 있습니다.

비상금이 거의 없다면, 이렇게 만들면 된다

이미 모아둔 돈이 없다면, 비상금은 “프로젝트”처럼 계획적으로 만드는 편이 좋습니다.

1단계 · 현실 진단

• 최근 3개월 카드·통장 내역을 보고 월 평균 생활비를 계산한다.
• 내 상황에 맞는 권장 개월 수를 정한다. (예: 외벌이 + 자녀 있는 가정 → 6개월)
• 월 생활비 × 개월 수 = 최종 목표 비상금을 숫자로 써본다.

2단계 · 비상금 전용 통장 만들기

• 기존 생활비 통장과는 별도로 ‘비상금 전용 통장’을 연다.
• 통장 이름을 아예 “절대 깨지 말 것(비상금)” 등으로 바꿔 두는 것도 효과적이다.
• 급여일 다음 날, 목표 금액까지 갈 수 있게 자동이체를 설정해 둔다.

3단계 · 단계별 목표 설정

• ① 50만 원 → ② 한 달치 → ③ 세 달치 → ④ 여섯 달치 순으로 목표를 나눈다.
• 각 단계에 도달할 때마다 스스로에게 작은 보상을 주면 오래 가기 쉽다.
• 일시적으로 큰돈이 들어오면 (성과급, 세금 환급, 상여금 등) 일부를 비상금에 먼저 보내고 나머지를 쓴다.

4단계 · 목표 달성 후 관리

• 목표 비상금에 도달하면, 그 이후부터는 남는 돈을 투자계좌로 보낸다.
• 비상금은 썼을 때 다시 채워 넣는 것까지가 하나의 사이클이라고 생각한다.
• 연봉 상승, 가족 구성 변화, 직장 안정성 변화에 따라 1~2년마다 비상금 기준을 재점검한다.

비상금통장, 자주 나오는 질문 정리

Q1. 카드 한도·마이너스통장이 있는데, 비상금 없어도 되나요?

카드·마이너스통장은 결국 “미래의 나에게서 끌어다 쓰는 돈”입니다. 진짜 비상 상황일수록 빚 없이 버틸 수 있는 시간이 중요하기 때문에, 대출한도 대신 현금 비상금을 우선으로 만드는 게 좋습니다.

Q2. 적금도 비상금이 될 수 있나요?

중도해지 패널티가 크지 않은 단기 적금이라면 어느 정도는 가능하지만, “바로 꺼내 쓸 수 있다”는 점에서는 입출금·파킹통장만 못합니다.
적금은 목표 자금(여행, 혼수, 자동차 등)에, 비상금은 따로 분리하는 편이 더 안전합니다.

Q3. 비상금을 투자형 CMA나 주식형 상품에 넣어도 되나요?

비상금의 가장 큰 전제는 원금 보전입니다. 투자형·주식형 상품은 수익을 노리는 돈으로, 비상금과는 역할이 완전히 다릅니다.
비상금은 “떠안고 가는 보험료 같은 비용”이라고 생각해야 마음이 편해집니다.

Q4. 비상금이 너무 많으면 비효율적인 거 아닌가요?

물론 모든 돈을 예금에만 두는 건 비효율적입니다. 그래서 기준을 이렇게 정하면 좋습니다.

• 내 상황에 맞는 개월 수까지는 비상금
• 그 이상 남는 돈은 투자 자금

이 선만 지켜도, “너무 안전만 추구해서 돈을 못 모으는 상황”은 막으면서 “갑작스러운 위기에도 한 번에 무너지지 않는 구조”를 만들 수 있습니다.